Почему банки не могут заработать на внедрении СБП
2020 год для банков начался с их резкой критики со стороны клиентского сообщества. Частные клиенты целого ряда кредитных организаций – участников системы быстрых платежей (СБП) ЦБ РФ оказались недовольны комиссиями, которые банки ввели за такие денежные переводы. На сегодняшний день размер комиссий в большинстве банков составляет порядка 30-35 рублей в зависимости от суммы перевода.
По мнению председателя правления банка «НЕЙВА» Павла Ефремова, причины такого недовольства понятны. С 1 октября и до конца 2019 года банки имели возможность подключаться к СБП в тестовом режиме, без оплаты ЦБ за его использование. Соответственно, сервис был бесплатным и для клиентов. Но в январе 2020 года этот период истек и Банк России ввел комиссии для участников СБП: от 5 копеек до 3 рублей в зависимости от суммы перевода.
Павел Ефремов, Банк «НЕЙВА»: До недавнего времени существовало три инструмента для быстрого перевода денежных средств от одного физлица другому: со своего банка на счет в другом банке со средней комиссией в 1,5%, через системы VISA или Mastercard – с аналогичной комиссией. Недовольства по этому поводу со стороны пользователей этих услуг, кстати, никогда не наблюдалось. Самым массовым способом стал единственный бесплатный – с карты на карту «Сбербанка России». Благодаря этому у многих людей сложилось представление, что карта «Сбербанка» буквально вездесуща.
Создав СБП, ЦБ РФ действительно выполнил функцию регулятора рынка - появился единый инструмент для переводов на территории страны, независимый от конкретного банка или платежной системы, простой в использовании и доступный каждому. Одновременно он уравнял конкурентные возможности банков. Такие национальные системы – мировой тренд. Подобное решение, например, уже реализовано в КНР, и доля платежей с его помощью там постоянно растет. Но ни в одной стране оно не может быть полностью бесплатным! И вот почему.
У системы быстрых платежей, как и у любого интернет-сервиса, есть оператор – ЦБ РФ. Поэтому у банков возникают затраты двух типов: на технологии для внедрения и сопровождение СБП (а это далеко недешевое оборудование в основном зарубежного производства), и на оплату комиссий в пользу ЦБ за каждый перевод. Соответственно, банки бессмысленно обвинять в ведении тарифов для клиентов – это единственный способ окупить уже вложенные средства.
Самим банкам подключение к СБП не дает прибыли – речь идет только о конкуренции. СБП возникла в ответ на требование рынка, а банк – это бизнес, работающий в очень конкурентной среде. Он неминуемо пострадает или даже погибнет, если будет игнорировать подобные требования. С точки зрения экономики для банков гораздо выгоднее переводы в системе VISA, где часть уплаченной ей комиссии возвращается назад. Но она менее востребована пользователями, в том числе потому, что требует предварительной регистрации карты и номера телефона на специальном портале. Конкуренция диктует свои правила - денежные переводы должны быть как можно более быстрыми, удобными и выгодными для клиента. И банки ищут различные способы увязывания интереса клиента с собственным: если допускается шкала тарифа, его максимальный размер все равно не превышает размер тарифа за обычные переводы с карты на карту. Некоторые участники ввели лимиты и берут процент от платежа только при их превышении. Суммы лимитов разные, в банке «НЕЙВА» это 20 000 рублей в месяц, где-то предусмотрены лимиты в 10 -15 000 и т.д. Все они примерно соответствуют суммам, в пределах которых люди обычно переводят деньги друзьям, родственникам или другим лицам в течение месяца.
Никаких «грабительских» тарифов за пользование СБП банки не введут – заработать на этом нельзя. Если у банка такие тарифы будут выше среднерыночных в 1,5-2 раза, переводами через него никто не будет пользоваться. Если будут ниже – банк тут же превратится в монополиста по переводам, а это обесценивает идею и цель внедрения СБП. Поэтому не исключено, что в ближайшем будущем ЦБ начнет регулировать тарифы на предоставление сервиса – опросы участников рынка по поводу их размера регулятор проводит уже сегодня.
Со временем система СБП неизбежно получит развитие – в планах ЦБ дополнить ее возможностью совершать платежи за услуги юрлицам и расчет по QR-коду. И банки ради клиентов пойдут на внедрение таких сервисов, хотя оплата по QR-коду для них не так выгодна, как расчет банковскими картами – например, это полностью «убивает» идею кэшбэка за покупки.