Российские риэлторы предложили разрешить работодателям выдавать сотрудникам ипотеку

В России предложили разрешить работодателям выдавать ипотеку сотрудникам и оформлять купленные квартиры в залог, писали недавно «Известия». Соответствующее предложение федеральная сеть риелторских компаний «Этажи» направила премьер-министру Михаилу Мишустину; в Кабмине уточнили, что обращение «поступило в аппарат правительства РФ и было направлено в Минфин на проработку по существу вопроса».

Идея предполагает, что компании станут кредитными организациями, для чего необходимо будет разработать упрощенную систему лицензирования на корпоративное кредитование работников. Реализация инициативы позволит повысить конкуренцию на ипотечном рынке за счет бизнеса, а компании получат инструмент повышения лояльности сотрудников и инвестирования денег, отмечается в письме.

Риэлторы предлагают дать компаниям возможность выдавать ипотеку своим сотрудникам под низкий процент, став фактически финансовыми организациями. «Им нужно позволить оформлять закладные и оперировать ими. Работодатели смогут также выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом, поскольку у них есть возможность свободно распоряжаться собственными средствами», — отмечается в информационном сообщении инициаторов – «При увольнении сотрудник сможет продолжать выплачивать кредит тому же работодателю, отметил Хусаинов. Также нужно предусмотреть процедуру выкупа закладных у компании банком или другим работодателем — механизм, похожий на рефинансирование». Авторы инициативы предположили, что ставка по ипотеке от компании может быть дифференцированной: например, зависеть от показателей работы сотрудника или увеличиваться при увольнении. К примеру, пока человек работает, ставка равна 4—5%, если уходит — увеличена до 6% (или рыночных значений). Это должно быть прописано в кредитном договоре. Существующее сегодня законодательство ограничивает деятельность компаний в этой сфере: правом на проведение подобных операций наделены только банки.

Портал «Финансист» спросил экспертов, как, по их мнению, может потенциальная конкуренция с работодателями повлиять на банковский ипотечный рынок?

Иван Барсов, руководитель кластера розничного кредитования МТС Банка: «Вероятнее всего, инициатива не окажет существенного влияния на банковский рынок. Залоговое кредитование — сложный бизнес. Нужно уметь проводить оценку рисков клиента, выстраивать взаимоотношения с бюро кредитных историй, уметь работать с залогом в случае дефолта по кредиту. Для работодателей это будет очень существенной операционной нагрузкой. Гораздо проще договориться с банком и субсидировать ставку по аналогии с государственными ипотечными программами. Сотрудники получат дешевый кредит, а операционные издержки останутся в банке и не лягут на компанию дополнительным грузом».

Павел Иноземцев, управляющий директор центра банковских услуг розничного бизнеса УБРиР: «С одной стороны, инициатива очень интересна: она может быть хорошим инструментом мотивации и удержания сотрудников в компании. На рынке есть похожие примеры — военная ипотека, которая выдается банками, но по отдельной программе. То есть в этом случае государство построило систему субсидирования ипотеки для своих служащих, но с привлечением исполнителя в виде финорганизаций извне.
С другой стороны, реализовать инициативу и сделать организации полноценно кредитными и подотчетными будет довольно сложно. Поэтому более реалистичной выглядит схема с субсидируемой ипотекой, при которой работодатель может компенсировать банкам часть ставки. Взять на себя эти функции может банк, обслуживающий зарплатные проекты организации и РКО. Вариаций реализации этого процесса может быть много, и у каждого способа будут свои плюсы и минусы.
Влияние данной инициативы на банковский сектор зависит от процесса ее реализации. Работодатель мог бы взять на себя риски за невыплаты по ипотечным договорам, процедуру оценки заемщика, и передать банкам ответственность за предоставление лимита кредитования организации, перечисление средств по договору ипотеки и его обслуживание, а так же функцию залогодержателя. Такая схема в целом, позволила бы универсальным банкам сокращать ставки по ипотечным кредитам, за счет снижения риска и обеспечения поручительством займа работодателем заемщика.
Таким образом, будут созданы условия для роста портфелей и расширения продуктовой линейки. Для организаций такая схема позволила бы расширить социальный пакет для своих сотрудников, получить более комплексное обслуживание от банков и эффективно удерживать и мотивировать своих сотрудников.
Данная схема менее интересна узкоспециализированным банкам и полу-серым организациям-работодателям, которым будет тяжело обеспечить работу данной схемы. Но, возможно, одних это стимулировало бы на полный выход из тени, других — расширить границы своего бизнеса. В любом случае, все зависит от того, примут ли законопроект и какой будет утвержденная схема предоставления такой ипотеки».

Антон Красильников, руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка: «Данная инициатива потребует ещё детальной проработки, поскольку пока не учтены все важные особенности выдачи кредита, учета залога и сопровождение этого кредита. Не исключено, что банки в этой реализации будут предоставлять свой сервис и экспертизу».