Социальный вклад: сделает ли он бедных богаче?

На днях Госдума приняла закон о социальном вкладе (известном также как «вклад для бедных») и социальном накопительном счёте.

Провозглашённая цель – помочь малообеспеченным россиянам накопить немножко денег под высокую ставку. Но совсем немножко – не больше 50 тысяч рублей. И не совсем под высокую – ставка на уровне рынка. И пока толком неясно, для кого это – насколько малообеспеченным надо быть, решит правительство. И да, всё только через Госуслуги. А прежде бедные (во всех смыслах) граждане должны ещё ножками сходить в банк и стать его клиентом.

В общем, о социальном вкладе можно сказать очень много. Однако я остановлюсь на самой близкой сердцу вкладчика теме – ставках. Мало кто сейчас помнит, но, когда законопроект вносили в Госдуму, там были прописаны совсем другие условия. Доходность по социальному вкладу не могла быть ниже уровня «ключевая ставка плюс 1 процентный пункт», по социальному накопительному счёту – не ниже уровня «ключевая ставка минус 1п.п.» (например, сейчас это было бы 17% и 15% соответственно). На выходе из Госдумы доходность счёта упала до половины ключевой ставки (сейчас – 8%) – правда, банки в своей щедрости вправе дать и больше. Ставка по вкладу к ключевой вообще больше не привязана – она должна быть на уровне максимальной ставки по собственным (рыночным) вкладам конкретного банка сроком от 1 месяца до 1 года – и тут банк даже при желании не сможет дать больше.

А теперь внимание, вопрос: если социальные ставки ничуть не выше рыночных, зачем они вообще нужны? Может ли соцвклад быть хоть чем-то полезен?

Как ни странно, может. Его «фишки» - отсутствие минимального взноса и срок, строго равный 1 году. Первое означает, что в ситуации, когда банк даёт высокие ставки лишь на крупные суммы, вкладчики из эконом-сегмента смогут получить такой же процент по соцвкладу. Правда, эта ситуация скорее умозрительна: на практике последние несколько лет наблюдается «демократизация» ставок, и многие банки дают высокие проценты даже на мелкие суммы порядка 10 тысяч рублей.

Вторая ситуация – когда ставки резко взлетели, но все думают, что это ненадолго, и банки дают максимальный процент лишь по вкладам на 3-6 месяцев. За примером далеко ходить не надо: весной 2022 года по трёхмесячному вкладу можно было зафиксировать 24% годовых, по полугодовому – 20%, а по годовому – не более 14%. Действуй тогда соцвклады, их счастливые обладатели могли бы положить свои 50 тысяч рублей под 24% на целый год!

Правда, для внимательных банкиров в законе оставлена лазейка: в расчёт не берутся акционные предложения, действующие меньше месяца. То есть, банк говорит: да, ставка по вкладу «Классный» 24%, но это акционный вклад, деньги на него мы принимаем только три недели, так что по соцвкладу получите 14%. И действительно, через три недели вклад «Классный» уходит из линейки банка, а появляется акционный вклад «Клёвый» со ставкой 24% - ну и так далее, вы поняли.

Как всё это выйдет на деле, мы увидим нескоро – социальные вклады заработают лишь с 1 июля 2025 года. Будут ли малообеспеченные россияне ждать этой даты с надеждой и нетерпением? Что-то я сомневаюсь.