ЦБ впервые за 8 лет изменит основания для блокировки счетов

ЦБ уточнит признаки, из-за которых банки могут посчитать действия клиентов подозрительными. Вопросы могут вызвать снятие наличных с корпоративных карт, операции с виртуальными активами и использование исполнительных документов. Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства.

ЦБ опубликовал поправки в положение 375-П, которые касаются признаков сомнительных операций. Перечень таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом. Перечень критериев необычных операций «не обновлялся на протяжении последних восьми лет», то есть с момента появления положения в 2012 году, обращает внимание представитель ЦБ. Регулятор совместно с Росфинмониторингом год разрабатывал эти признаки, чтобы «исключить устаревшие и добавить новые схемы совершения необычных операций с учетом современного развития финансового рынка и общей цифровизации технологий предоставления банковских услуг», сказал он РБК. Пока документ проходит процедуру оценки регулирующего воздействия. О том, что некоторые признаки сомнительных операций, на которые приходится обращать внимание банкам, уже устарели, глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила еще год назад. Она отмечала, что при новом подходе число оснований для отказа в проведении операций должно существенно сократиться. Новый перечень «не является исчерпывающим», кредитные организации вправе дополнить его своими критериями, характерными именно для них, с учетом масштаба, специфики и характера деятельности кредитной организации, характера совершаемых клиентами операций и связанного с ними уровня риска легализации (отмывания) преступных доходов.

Банк России готов обновить даже общие подходы к определению сомнительности банковских операций. Например, ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент проводит операцию, несмотря на высокие комиссии или заградительные тарифы (признак 1108). Регулятор также убрал пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики клиента, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа. Тем не менее, если транзакции «не соответствуют общепринятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.

Правила взаимодействия банков с клиентами, которые привыкли сворачивать свою деятельность при возникновении подозрений у кредитной организации, также могут уточнить. Если клиент отказывается от разовой операции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, это должно считаться признаками сомнительности, следует из документа.

При этом ЦБ считает, что банкам не стоит ориентироваться на формальные обстоятельства, при которых клиент проводит операции, следует из документа. В частности, на связь транзакций с деятельностью компании, исходя из содержания ее учредительных документов (в указании 2012 года такое уточнение есть, в новом проекте регулятор его убрал).

Банк России внес в отдельный пункт случаи, когда клиент требует от банка проведений операции по исполнительному документу. Он намерен дать кредитным организациям право отказа, если есть подозрения, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание. Ранее Росфинмониторинг указывал на всплеск обналичивания с помощью нотариальных подписей, которые имеют статус исполнительных документов. Банки в свою очередь жаловались на рост сомнительных операций с документами КТС.

ЦБ предлагает добавить в перечень сомнительных регулярные операции по снятию наличных физлицами, если деньги на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя. Исключение — экономически обоснованные операции вроде перечисления зарплаты, дивидендов, алиментов, пенсий и страховых возмещений.

Сомнительными считаются дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам, а также по счетам разных физических лиц, которые не являются родственниками. ЦБ еще в апреле 2018 года обязал банки учитывать при оценке риска клиента анализ устройств, с помощью которых клиенты переводят деньги: у каждого устройства есть идентификационный номер, и если номера совпадают у разных клиентов, то банк относит их к клиентам с повышенным уровнем риска.

В список признаков сомнительных операций впервые вошли операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят. При этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.

Регулятор убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное увеличение внесения наличных. Вопросы у банков должны вызывать и ситуации, если поступления на счет компании существенно ниже ее трат. В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристические или медицинские услуги. Среди других важных дополнений — снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС.

Портал «Финансист» попросил экспертов рынка оценить инициативу Банка России и её актуальность.

В ПАО «АК БАРС» БАНК инициативу встретили позитивно. Айдар Багавиев, директор по комплаенсу Ак Барс Банка: «На наш взгляд необходимость в новой классификации признаков сомнительных операций уже назрела. Многие виды популярных схем у недобросовестных участников рынка существуют не один год. При этом действующие коды не позволяли отразить их специфику и кредитные организации тратили ресурсы для описания схемы в дополнительных полях сообщений в Уполномоченный орган. При этом страдала как информативность сообщений, так и возможность систематизированной оценки масштабов той или иной схемы.
В связи с этим, решение регулятора о новом классификаторе абсолютно обосновано и закономерно, и направлено, в том числе, на оптимизацию работы кредитных организаций. Новые признаки сомнительной деятельности клиентов позволят предоставлять в Росфинмониторинг более конкретизированные и полные сведения, а также позволят кредитным организациям более оперативно реагировать на действия недобросовестных клиентов. Из состава признаков сомнительных операций ушли устаревшие и неиспользуемые коды, на их место пришли более актуальные и релевантные схемы сомнительных операций, которые действительности часто встречаются на практике.
Данное новшество никак не отразится на деятельности благонадежных клиентов. Что касается деятельности недобросовестных клиентов, - вряд ли новые изменения каким-либо образом повлияют на их операции и заставят поменять тактику, дабы не попасть в поле зрение правоохранительных органов. Однако данное обстоятельство не исключает того, что попытки ухода от ответственности в виде «изобретения» новых сомнительных схем все же не исключены.
С точки зрения банков поменяется мало. Реже будет использоваться код 99 «иные типологии». Появится возможность более объективно оценивать риски и проводить более осмысленный анализ сомнительных транзакций на основе отчетов для Росфинмониторинга. В настоящее время банки прямо не ориентируются на данные указанной отчетности при определении риска вовлеченности кредитной организации в осуществление противоправной деятельности. Чаще используются собственные данные из систем по противодействию ОД/ФТ».

Сергей Королёв, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит»: «В предложенном проекте изменений Банк России существенно скорректировал перечень признаков необычных операций, на которые должны обращать внимание кредитные организации при осуществлении контроля операций клиентов. Перечень необычных операций, который действует в настоящее время, с 2014 года фактически не пересматривался, только вносились небольшие изменения. Ввиду этого действующий перечень содержит неактуальные признаки, которые не соответствуют текущим операциям клиентов, а также не учитывают новые схемы по отмыванию денег. В рассматриваемом проекте – Указание о внесении изменений в «Положение №375-П» – признаки необычных операций актуализированы в соответствии с рыночной практикой, что поможет банкам уточнить свои процедуры контроля с целью построения более эффективной борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Изменения, предложенные Банком России на рассмотрение банковским сообществом, не меняют существующую систему борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма, а только актуализируют и корректируют критерии выявления необычных операций. Эти изменения не окажут существенного влияния на порядок взаимодействия клиентов и банков.
Инициатива Банка России по изменению «Положения 375-П» не повлияет существенным образом на клиентов банков. Существует некоторая вероятность, что, используя новый перечень критериев, банки будут проводить изучение тех операций клиентов, которые раньше не попадали в число контролируемых. При этом если клиент сможет предоставить документы и объяснить экономический смысл проводимых операций, попавших под новые критерии, то банки будут обязаны провести такие операции.
«Положение 375-П» является документом, в соответствии с которым банки организуют внутреннюю процедуру борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма, поэтому любые изменения этого документа тщательно анализируются банками и четко исполняются на практике. Банкам нужно будет провести масштабные работы по пересмотру методик контроля, изменению программных алгоритмов, используемых для выявления клиентских операций, разработке методологии принятия решения по квалификации клиентских операций, советующих новым признакам, включенным в «Положение 375-П», а также по обучению персонала и клиентов банка.
Следует отметить, что изменения «Положения 375-П» позволят улучшить качество работы кредитных организаций по борьбе с отмыванием денег и будут способствовать увеличению прозрачности бизнеса клиентов банка».

Лилия Хисамова, заместитель председателя правления ООО «АЛТЫНБАНК»: Банк считает верным актуализацию признаков со стороны Банка России, указывающих на необычный характер операций (сделок), с учетом того, что происходит стремительное развитие как продуктов банковской сферы, так и цифровизация технологий во всех сферах современной экономики. Мы согласны с Центральным Банком в том, что не стоит ориентироваться на формальный подход при анализе деятельности клиентов.
В 2017 году банком был разработан внутренний регламент и бизнес-процесс в рамках работы в соответствии с положением 550-П от 20.07.2016 г., который определял неформальный подход к анализу деятельности клиентов. К сожалению, на тот момент Положение 550-П не подразумевало механизм реабилитации клиентов. На основании этого было направлено письмо в ФСФМ с постановкой вопроса о возможности реабилитации клиентов и с описанием разработанных бизнес-процессов в ООО «АЛТЫНБАНК». МРУ Росфинмониторинга ПФО в ответ выразило благодарность ООО «АЛТЫНБАНК» за взаимодействие в рамках исполнения 115-ФЗ и сообщило, что ведется работа по разработке механизма реабилитации. В последующем регламент процедуры реабилитации был разработан в положении Банка России от 30.03.2018 №639-П.
Банком были проанализированы изменения в Положение 375-П от 02.03.2012 г. В проекте есть признак: «Снятие клиентом-юридическим лицом денежных средств в наличной форме с корпоративной банковской карты (операции соответствуют признакам, описанным в письме Банка России от 21.07.2017 №19-МР). Однако в любом случае необходимо учитывать индивидуальный подход к анализу деятельности клиентов и их операций. Корпоративные карты - банковский инструмент позволяющий улучшить обслуживание клиентов. При этом во всех банках по картам установлены лимиты и заградительные тарифы позволяющие уменьшить риски проведения сомнительных операций. В тот же момент признак, позволяющий признать подозрительной операцию по оплате корпоративной картой товаров и услуг в розничной торговле, ставит под вопрос существование такого продукта.
Так же, если взять за пример операции клиентов нашего банка по перечислению на счета физических лиц. В проекте есть признак «Операция по снятию клиентом-физическим лицом денежных средств в наличной форме с банковского счета (депозита, вклада), ранее поступивших от юридического лица или индивидуального предпринимателя, за исключением экономически обоснованных операций (перечисления заработной платы и приравненных к ней платежей, расчетов лиц, занимающиеся в установленном действующем законодательстве частной практикой (нотариусы, адвокаты) дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий и иных социальных выплат, страховых возмещений, выплат на основании решений судебных органов)». Операции, не связанные с перечислением заработной платы, дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий и иных социальных выплат, а именно возврат займа или финансовой помощи, возврат авансовых платежей за участие в торгах или перечисление средств самозанятому при проведении анализа не признаются сомнительными, так как соответствуют заявленной деятельности и носят индивидуальный характер.
И кроме того, согласно рекомендациям Банка России при анализе операций клиентов банкам необходимо учитывать несколько признаков сомнительных операций в совокупности, а не один.
Таким образом, на данный момент разработка признаков, указывающих на необычный характер сделок, должна быть многосторонней, но не исключать индивидуальный подход к анализу клиентов. Односторонний подход к анализу операций клиентов может привести увеличению объема сомнительных операций, и как следствие, увеличится риск вовлеченности банка в подозрительные операции и потери клиентов в целом».