Вклады подорожают для банков
20 марта Банк России сообщил о подготовке поправок к закону «О страховании вкладов», которые снизят порог превышения базового уровня доходности вкладов (БУДВ) для уплаты повышенных взносов в фонд страхования вкладов (ФСВ). Регулятор намерен обязать банки платить дополнительные взносы в случае превышения ставок по депозитам от 1,15 п. п. до 1,7 п. п. и повышенные дополнительные взносы — от 1,7 п. п. и выше. Соответствующие изменения направлены на плавную коррекцию депозитных предложений банков.
Напомним, сейчас банки должны платить дополнительные взносы в случае превышения БУДВ по депозитам на 2 п. п. Допущенное банком в течение любого месяца квартала хотя бы по одному вкладу превышение базового уровня доходности вкладов в размере от 2 до 3 п. п. или более чем на 3 п. п. влечет признание банка соответствующим критериям уплаты дополнительной и повышенной дополнительной ставки страховых взносов. Базовая ставка взносов в ФСВ сейчас 0,15%, с учетом дополнительной надбавки — 0,225%, повышенной дополнительной надбавки — 0,9% от среднего объема средств физлиц за квартал.
Портал «Финансист» попросил экспертов рынка оценить положительные и отрицательные последствия для банков и вкладчиков.
Павел Ефремов, председатель правления БАНКА «НЕЙВА»: «Эта инициатива снизит аппетиты банков к дорогим вкладам, и, в целом, рынок вкладов будет более ровным и сбалансированным. При этом банки, ведущие агрессивную политику по привлечению средств населения, будут вынуждены снизить свои ставки, чтобы не платить повышенные взносы в систему страхования. Так что для вкладчиков (особенно для «серийных») это скорее негативное известие. Тем не менее, от недобросовестных игроков на рынке вкладов эти меры не защитят, т.к. они вынуждены привлекать денежные средства по любой стоимости».
Надежда Белая, руководитель направления департамента розничных продуктов КБ «ЛОКО-Банк» (АО): «Очевидно, что принятие указанного закона усложнит работу средних и небольших банков. Традиционно именно ставка является одним из основных конкурентных преимуществ вкладов таких банков. Крупные же банки предлагают невысокие ставки в связи с наличием иных преимуществ (большое количество отделений, стабильность банка, развитые каналы дистанционного обслуживания и т.д.).
При введении изменений – увеличится количество банков с повышенными взносами в фонд страхования вкладов. Но они практически не затронут работу банков TOP-100 при отсутствии каких-либо экономических потрясений в стране. Разброс ставок среди указанных банков по вкладам небольшой».
Регина Гайнуллина, территориальный директор ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в Казани: «Эта инициатива, безусловно, может оказать определенное влияние на банки, но вряд ли его можно назвать критичным. Скорее всего, произойдет плавное выравнивание уровня ставок. А это уже приведет к усилению неценовой конкуренции. Но рынок уже давно идет этим путем: сервис, удобство, репутация, наличие определенных инструментов – все это уже часть обязательных стандартов современной аудитории.
Для вкладчиков в этом тоже есть свой положительный момент. Для многих определяющим условием выбора часто является максимальная ставка по депозиту, а другие параметры не принимаются во внимание. Поэтому если некоторые участники банковского рынка перестанут предлагать необоснованно завышенные ставки, у клиентов появится возможность более взвешенно подходить к вопросам выбора финансового партнера».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса ПАО Банк «ФК Открытие»: «Если говорить о классических депозитных продуктах, то в случае реализации указанной инициативы Банка России для основного круга участников рынка это не будет иметь никакого эффекта, поскольку максимальные значения их ставок обычно не дотягивают до уровня БУДВ по меньшей мере на 0,5-1,0% годовых. При этом обычно минимальный отрыв от БУДВ отмечается по какому-то одному вкладу или только на одном из сроков привлечения, что характерно для текущего промо-предложения каждого конкретного банка. Соответственно, при таком и без того существенном запасе до уровней БУДВ сокращение размера допустимого для банка отклонения от этих уровней еще вверх с 2 до 1,15 процентных пункта не имеет никакого принципиального значения».
Марат Хасиятуллин, директор Уральского банка реконструкции и развития в Татарстане: «Инициатива Центробанка РФ, в первую очередь, скажется на так называемых комплексных вкладах. По ним для потребителя заявляются не реальные ставки, а маркетинговые. Например, банк предлагает ставку 10%, она выше рынка, и клиент позитивно на нее реагирует. Но в подробных условиях продукта указано, что ставка 10% будет только при условии, если, например, сумму, равную вкладу, клиент разместит на НСЖ. Клиент соглашается. В конце срока действия вклада клиент получит меньшую сумму, нежели ту, на которую рассчитывал. Ставка по итогу составит, скажем, 6%. Именно на борьбу с такими вкладами направлена работа Центробанка, в частности, поправки к закону «О страховании вкладов».
Регулятор разработал правила, как продавать страховые и сопутствующие услуги к вкладам. Он внимательно следит за банками, которые показывают большие проценты по вкладам. Соответственно, снижение БУДВ ударит именно по таким комплексным вкладам с завышенной ставкой.
С точки зрения обычных вкладов завышенных ставок на рынке нет. Банки добросовестно смотрят за тем, чтобы не переходить порог превышения БУДВ, сейчас у большинства банков ставку и на 1-1,5 п.п. больше БУДВ. Новые поправки к закону «О страховании вкладов» не окажут на них влияния.
Центробанк в данном случае думает за клиента, как мама думает за ребенка, который не набрался опыта. Регулятор снижает риски мисселинга по комплексным продуктам банков. Благодаря новым поправкам к закону «О страховании вкладов», клиент, обращаясь в банк, будет с холодной головой приобретать комплексные продукты, не реагируя на высокую ставку. Например, когда клиент на обычном депозите увидит реальную ставку 8,5%, а на комплексном - 9%, то он, скорее всего, не станет ради половины процентного пункта приобретать дополнительные услуги».
Юрий Соколов, руководитель развития пассивных и комиссионных продуктов ПАО «АК БАРС» БАНК: «По нашему мнению, снижение порогового значения для уплаты повышенных страховых взносов незначительно скажется на рынке вкладов, т.к. текущие ставки у большинства банков не превышают вновь устанавливаемых пороговых значений. Однако уменьшение допустимого превышения базового уровня доходности приведет к сокращению диапазона ставок по вкладам в банках. Введение новых пороговых значений для уплаты повышенных взносов в АСВ, скорее всего, не окажет существенного влияния на уровень процентных ставок клиентов массового сегмента. Но изменение может привести к снижению уровня ставок по вкладам вип-клиентов».
Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ»: «Собственно, особо голову ломать и не приходится – если кредитные учреждения попытаются привлекать средства населения по ставкам, превышающим базовый уровень доходности вкладов, они будут обязаны увеличить долю средств, отчисляемою в Фонд страхования вкладов, что в итоге приведет к удорожанию ресурсной базы для таких банков. В данном решении есть две составляющие – с одной стороны может увеличиться объем средств, отчисляемых в ФСВ, с другой стороны, это вынудит часть банковских учреждений снизить или не повышать ставки по депозитам, но в случае превышения порогового уровня, отчислять в Фонд страхования вкладов бОльшие суммы. Если рассматривать плюсы и минусы этого решения, то теоретически это может привести к увеличению объемов Фонда страхования вкладов, т.е. пусть и косвенно, но увеличить защищенность денежных вкладов населения. С другой стороны, для самих вкладчиков по некоторым видам вкладов можно ожидать снижения процентных ставок, а значит – и падения доходности по этим видам инвестирования. Для кредитных учреждений данное решение чревато увеличением отчислений в ФСВ в случае существенного превышения БУДВ по депозитам, т.е. удорожания привлеченных средств».