Банковские услуги по нормам шариата

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Банковские услуги по нормам шариата

Далеко не первый год мы пристально следим за развитием исламского банкинга в нашей стране. Иногда, повторимся, развитие это происходило по принципу «шаг вперёд – два назад», но какие-то подвижки в итоге определённо есть. 1 сентября 2023 года в РФ вступил в силу закон о проведении эксперимента по внедрению партнёрского финансирования в отдельных субъектах нашего государства (в Татарстане, естественно, тоже). Тогда закон, несмотря на тонкую формулировку «установление специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности» дал СМИ возможность, что уж теперь-то исламский банкинг заработает. Чиновники, как водится, громких заявлений избегали, предпочитая обтекаемые формулировки, а банкиры заходили в эту воду тем более осторожно.

В рамках партнёрского финансирования участники эксперимента при совершении сделок не могут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций.
Спустя практически полгода, смотрим, в каких конкретно продуктах выразился данный эксперимент, пошерстив предложения тех структур, что вошли в список участников и работают на территории республики Татарстан.

Начнём с продуктов Ак Барс Банка, первого присоединившегося к эксперименту. В продуктовой линейке по нормам шариата в Ак Барс Банке представлены исламская ипотека и исламская дебетовая карта, а также есть возможность сделать инвестиции (Открытый ПИФ «Лалэ» от УК «Ак Барс Капитал») и поддержать благотворительность (Ак Барс Капитал вместе с Legacy Endowment Services создал первый в России халяльный эндаумент-фонд для лицея-интерната № 1 г. Альметьевск).

Исламская карта – дебетовая карта, по которой банк, разумеется, не будет начислять проценты на остаток и кешбэк на покупки (в рекламе это пункт ✔ Учёт и хранение денег по нормам ислама). Карту можно использовать как зарплатную. С карты можно снимать наличные, ей можно оплачивать покупки в магазинах и в интернете, за исключением харамных сфер, а также подключиться к программе лояльности платежной системы «Мир». Банк обещает владельцу карты скидку на наценку по Исламской ипотеке, размер скидки можно рассчитать на ипотечном калькуляторе на официальном сайте банка.

Карта выпускается и обслуживается бесплатно. Снять наличные в банкоматах любых банков на территории РФ можно бесплатно, но за территорией РФ - 1% от суммы, минимум 5$. Информирование об операциях с картой доступно за 49 или 79 рублей в месяц (в зависимости от пакета), интернет банк – бесплатно. Лимит на снятие наличных денежных средств: 150 000 рублей суточный лимит в банкоматах банка и сторонних банков и 750 000 рублей - месячный лимит в банкоматах банка и сторонних банков. Срок действия карты – 7 лет.
Запросим у пресс-службы банка информацию, сколько выпущено карт по данным на февраль сего года, и сколько денег хранится в сумме на них, если, к примеру, по стандартной карте этого банка в рамках коробочного решения можно получать проценты на остаток до 11% годовых на остаток от 30 тысяч до 100 тысяч рублей и кэшбек 1% на все или до 45,5% в рамках программы лояльности «Сливки».

Исламская ипотека на вторичное жилье или дом предусматривает покупку недвижимости по нормам Ислама с фиксированной стоимостью на весь срок и рассрочкой равными платежами. Разумеется, без процентов, иначе – харам. Но, не спешите радоваться, исламская ипотека подразумевает наценку на жилье. Уточнить размер наценки, не смотря на все наши старания, мы так и не смогли. Но на помощь пришел все тот же, упомянутый выше, ипотечный калькулятор. Судя по его расчетам, размер "условной" ставки составит 19,8% годовых против стандартных 16,8% годовых по рыночной ипотеке банка на вторичное жилье. 


Информация с официального сайта банка: расчёт ежемесячных платежей и сумма итоговой переплаты.


Кредитный калькулятор стороннего сайта: для наглядности рассчитаем годовую ставку для полученных ранее на официальном сайте банка цифр.

Ко всему сказанному можно добавить, что банк не будет принуждать к страхованию, обязательному для «обычной» ипотеки. Не знаем уж, к плюсу или минусу отнести этот факт.

Прочие базовые условия: срок кредитования от 1 года до 30 лет. Размер первоначального взноса варьируется от типа жилья и категории заемщика, минимально заявленный – 20,01%. Сумма кредита от 500 тысяч, верхняя граница суммы зависит от платежеспособности клиента. Комиссии, штрафы, пени - не взимаются. 

Кстати «Исламская ипотека» не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка. Это правило распространяется на любой продукт, запущенный в рамках эксперимента.
Второй из известных пионеров партнёрского банкинга - Сбер - предлагает халяльные дебетовую карту СберКарта «Адафа», счет «Амана», ипотеку «Мурабаха» и инвестиции. Однако, в Татарстане ипотеку «Мурабаха» получить нельзя (но можно в Башкортостане и Дагестане).

Ипотека «Мурабаха» позволяет оформить с помощью сервиса Домклик рассрочку на покупку квартиры в готовом или строящемся доме, разумеется, также по более высокой цене, но без процентов. Страхование жизни и здоровья — по желанию.

 Срок кредитования до 20 лет. Первоначальный взнос от 30%. Сумма от 300 тысяч до 100 миллионов рублей.

СберКарта «Адафа» выпускается на базе платежной системы МИР и действует на территориях, принимающих карты этой системы. Карта дебетовая, проценты на остаток не начисляются. Снимать и вносить деньги можно в соответствии с выбранным тарифом. Купить можно всё, кроме товаров тех отраслей, что в чёрном списке для мусульман. Начисление и использование бонусов от СберСпасибо возможно при условии отсутствия конвертации их в рубли в приложении СберБанк Онлайн.

 Карта будет обслуживаться бесплатно, если вы тратите не менее 5 000 рублей в месяц или храните свыше 20 000, иначе ежемесячная комиссия составит 150 рублей. Уведомление об операциях – ещё 70 рубликов в месяц, если только не тратите свыше 75 000 или не храните 150 000 рублей в сухом остатке. Срок действия – 10 лет.
Банк также предлагает для размещения денег в соответствии с принципами исламского финансирования счёт «Амана».

Счет бессрочный, в трех валютах: рубль, китайский юань и дирхам ОАЭ. Проценты, как мы уже догадываемся, не начисляются. Снятие/пополнение в рублях в наличном, безналичном порядке допустимы в любых суммах, в иной валюте - в соответствии с действующими валютными ограничениями.

Третий банк, отчитавшийся о том, что включён в реестр участников эксперимента совсем недавно – Автоградбанк – пока, по информации, полученной в колл-центре, рабочих инструментов не запустил. По срокам запуска нас в банке сориентировать также не смогли. Будем наблюдать.

Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

Кредит Европа Банк вновь повысил доходность рублевых вкладов
С сегодняшнего дня, 16 июля, Кредит Европа Банк снова повысил доходность двух рублевых вкладов
Карта «Прибыль» Уралсиба возглавила рейтинг лучших доходных дебетовых карт
Карта «Прибыль» банка Уралсиб возглавила июльский рейтинг самых выгодных дебетовых карт с начислением максимальных процентов на остаток на счете
ВТБ в первом полугодии увеличил выдачу розничных кредитов на 30%
ВТБ за первое полугодие 2024 года выдал более 1,4 трлн рублей в рамках кредитования розничных клиентов
РСХБ повысил ставки вклада «Доходный» в юанях
С 15 июля РСХБ повысил доходность вклада «Доходный» в китайских юанях
Выгодная тройка: максимальные ставки по полугодовым вкладам в долларах США, июль 2024
Выгодная тройка: максимальные ставки по полугодовым вкладам в долларах США, июль 2024
Рассмотрим вклады в долларах США с максимальной доходностью
Эксперты допустили рост ключевой ставки до 20% в этом году
Аналитики стали закладывать в свои прогнозы вероятность роста ставки до 20% до конца 2024 года
Мосбиржа оценила, как утроить капитализацию фондового рынка за шесть лет
Такое поручение дал правительству и ЦБ президент России Владимир Путин
Что произошло с валютным рынком за месяц без торгов долларом и евро
Спустя месяц после остановки биржевых торгов долларом и евро рынок еще до конца не адаптировался к новым условиям
Банки выдали МСП в 2023 году кредиты почти на 16 триллионов рублей
Спрос на кредиты рос несмотря на высокие ставки
ВТБ отказался от американской системы виртуализации в пользу российских разработок
Банк ВТБ принял решение отказаться от использования американской разработки Citrix в пользу собственной платформы