Введите запрос для поиска

Скрыть поиск
Курсы валют

Вклады физических лиц: как выбрать вклад в Казани

открыть вкладПортал «Финансист» собрал в единую памятку важные знания, которые помогут правильно,а главное эффективно, открыть вклад физическому лицу в банке.

Самыми простыми и понятными способами вложения денег для большинства из нас, а также, в относительно высокой степени, надёжными являются банковские депозиты. Надёжность гарантируется государством, создавшим систему страхования этих самых вкладов. Теперь, во-первых, вклады не может принимать банк, в эту систему не вошедший, а во-вторых, Агентство страхования вкладов в случае крушения банка, деньги вкладчикам вернёт, правда не более 1,4 миллиона рублей. Отметим, все причитающиеся проценты по депозиту (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. За вкладчиком остаётся право требовать разницу между суммой депозита и предельным страховым возмещением в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Итак, портал «Финансист» собрал в единый текст важные знания, необходимые физическому лицу при открытии вклада.


Выбор банка для вкладов физ.лиц

Перед тем, как выбрать подходящий для вас вид банковского вклада, необходимо определиться, какому банку вы готовы отдать свои сбережения. В Казани услугу размещение средств физических лиц во вклады предлагает 61 банк. С учётом такой конъюнктуры, ставки в банках примерно одинаковые, потенциальный вкладчик всегда может сравнить ставки и другие условия в рубрике калькулятор вкладов портала «Финансист». Чаще всего при выборе финансового учреждения мы руководствуемся рекомендациями знакомых, однако помимо отзывов, стоит обратить внимание на возраст банка, время его работы в нашем городе, также было бы неплохо изучить финансовую отчетность банка, которая обязательно должна быть опубликована на официальном Интернет-сайте банка.


Цель вклада

Итак, выбор в пользу того или иного банка сделан, теперь необходимо определиться, какие операции вы планируете проводить с вложенными средствами? Если для вас важно иметь возможность снятия неограниченного количества денежных средств в любое время, целесообразно будет воспользоваться вкладами «до востребования», однако стоит учитывать, что ставки по таким вкладам очень низкие и составляют от 0,01% до 0,1% годовых в рублях в зависимости от банка.

Срочные банковские вклады отличаются от «до востребования» более существенной процентной ставкой до 7% годовых, а при оформлении инвестиционного полиса страхования жизни - до 8,25% годовых в рублях (по данным на апрель 2020 года), величина которой зависит от срока размещения и суммы вложения. Кроме того существуют еще, так называемые, дистанционные вклады, размещаемые посредством интернет-банкинга. Ставка по таким депозитам обычно на 0,1-0,5% выше ставок по срочным вкладам. 



Пополнение вклада

При заключении договора вклада необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов. Кроме того, банки могут устанавливать ограничение на сумму пополнения. Ставки по пополняемым депозитам обычно ниже, чем без возможности пополнения, однако они являются более удобными для вкладчиков, планирующих накопить определенную сумму.


Возможность капитализации процентов

Практически в каждом банке существуют срочные вклады с капитализацией процентов. Капитализация подразумевает собой процесс, при котором начисленные проценты причисляются к сумме вклада, т.е. происходит так называемое начисление процентов на проценты. Изначально, ставки по таким депозитам ниже, чем без капитализации процентов. Однако, если учесть ежемесячное или ежеквартальное присоединение процентов к основной сумме вклада, и дальнейшее начисление на них процентов, открыть вклад с капитализацией процентов может оказаться выгоднее, чем «стандартный» с аналогичной процентной ставкой.


Досрочное или частичное снятие размещенных средств

Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Любой банк обязан вернуть вам ваши средства, однако при этом выплата обещанных процентов по вкладу произведена не будет, либо выплаченный процент окажется значительно меньше изначального. Однако, во многих банках существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае, банком устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений.


Пролонгация договора вклада

Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимости от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на такой же срок, по ставке, действующей в банке на момент пролонгации, либо средства с накопленными процентами будут переведены на счет «до востребования».


Валюта вклада

Наибольшей популярностью в банках обычно пользуются вклады в рублях. Это обуславливается тем, что процентные ставки по рублевым депозитам на несколько процентных пунктов выше, чем по аналогичным вкладам в долларах или евро. Однако, любая валюта подвержена инфляции, и выгоднее всего иметь сбережения сразу в нескольких валютах. Для этих случаев существуют мультивалютные банковские вклады, в пределах которых одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу.



Сезонные вклады для физических лиц

Широкой популярностью среди вкладчиков пользуются так называемые сезонные вклады. Воспользовавшись сезонным предложением банка, вкладчик имеет возможность получить доход, который зачастую превышает выгоду от хранения средств на обычном депозите. Помимо этого, в рамках сезонных вкладов, банки дарят своим клиентам подарки, предлагают специальные акции и разыгрывают ценные призы.



Уплата налога с дохода по вкладу

Согласно ст. 214.2 Налогового кодекса РФ, налогообложению подлежат процентные доходы по вкладам при:

  • оформлении рублевого вклада, процентная ставка по которому на 5 процентных пунктов превышает ставку рефинансирования Центробанка РФ (с 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования приравнивается к значению ключевой ставки ЦБ, которая с 22.06.2020 года составляет 4,5%);
  • оформлении валютного вклада, процентная ставка по которому превышает 9% годовых.

29 декабря 2014 года был принят закон № 462-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 74-1 части первой и статью 217 части второй Налогового кодекса Российской Федерации», увеличивающий уровень необлагаемого процентного дохода до ставки рефинансирования ЦБ плюс 10 п.п. Принятые изменения действовали в период с 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015-го.

Ставка налога на процентные доходы по вкладам для лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации и получающих такие доходы, составляет 35%; для нерезидентов (фактически находящихся на территории Российской Федерации менее 183 дней в календарном году) — 30%.

Налог по вкладам физических лиц рассчитывается из процентных доходов, которые вкладчик получил сверх определенных законом норм. Для расчета налога важна только номинальная ставка по вкладу, которая указана в договоре, даже если эффективная ставка по вкладу получается выше установленных законом норм.

Согласно ст. 217 п. 27 Налогового кодекса РФ вне зависимости от того, как изменилась ставка рефинансирования во время действия вклада, для вкладов сроком до трех лет важно только то, какая ставка рефинансирования была на момент заключения или пролонгации договора. Если в этот момент банк предлагал ставку, не подпадающую под налогообложение, то и платить государству ничего не придется (за исключением случаев, когда ставка в период действия договора повышалась).

Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Налоговый кодекс Российской Федерации возлагает на любой банк обязанности по исчислению, удержанию и перечислению в бюджет налога с доходов по банковским вкладам, подлежащим налогообложению.

Никаких различий в налогообложении вкладов с простыми процентами и с капитализацией нет.


Документы, необходимые для открытия вклада

Для открытия вклада, банки обычно просят предоставить всего один документ – паспорт гражданина РФ. Сотрудники банка оформят договор банковского вклада, в рамках которого банк обязуется возвратить вам сумму вклада и выплатить проценты, начисленные на внесенную сумму на условиях, предусмотренных договором. По истечение срока действия вклада, вам останется лишь обратиться в отделение банка и, предъявив паспорт и договор, получить ваши деньги.

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

Кредитные организации попросили увеличить субсидии на льготную ипотеку
Банки попросили Минфин увеличить размер компенсаций, которые они получают от государства при одобрении ипотечных кредитов под 6,5%
Банк «Открытие» успешно разместил 15,2 миллиона акций компании «Полиметалл»
Банк «Открытие» успешно разместил 15,2 миллиона акций компании «Полиметалл»
Банк ЗЕНИТ дарит клиентам повышенную ставку по вкладу в честь 25-летия
Банк ЗЕНИТ, отмечая свое 25-летие, повысил ставку по вкладу «Юбилейный» на 0,25 п.п.
Банк «Открытие»: больше половины жителей ПФО предпочли дачный отпуск этим летом
Обязательно возьмут или уже взяли отпуск этим летом 52% россиян
В первом чтении принят законопроект о запрете банкам блокировать счета без объяснения причин
Госдума приняла в первом чтении законопроект, запрещающий банкам отказывать клиентам в обслуживании и блокировать их счета без объяснения причин
Путин поручил снизить минимальный возраст для самозанятых
Президент России Владимир Путин поручил снизить минимальный возраст для получения статуса самозанятого с 18 до 16 лет
Банки попросили ЦБ о возможности обслуживать юрлиц по видеосвязи
Банки попросили ЦБ о возможности идентифицировать юрлиц по видеосвязи, а также создать интегрированный с базой ФНС портал для получения информации об уже открытых счетах компаний
Ужесточение требований к потребкредитованию одобрили в первом чтении
Госдума приняла в первом чтении законопроект, запрещающий банкам включать в кредитный договор пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка и навязывать клиентам дополнительные услуги при оформлении кредита
АБР представила новый механизм борьбы с кибермошенниками
АБР представила банковскому сообществу новый механизм борьбы с кибермошенниками, предполагающий автоматическую блокировку средств на счете злоумышленника по заявлению потерпевшего
Госдума одобрила в первом чтении упрощение перехода на более выгодную ипотеку для семей с детьми
Госдума приняла в первом чтении законопроект, упрощающий переход в программу выгодной ипотеки с использованием материнского капитала