Вклады физических лиц: как выбрать вклад в Казани

Портал «Финансист» собрал в единую памятку важные знания, которые помогут правильно, а главное эффективно, открыть вклад физическому лицу в банке.

Самыми простыми и понятными способами вложения денег для большинства из нас, а также, в относительно высокой степени, надёжными являются банковские вклады. Надёжность гарантируется государством, создавшим систему страхования вкладов. Теперь, во-первых, вклады не может принимать банк, в эту систему не вошедший, а во-вторых, Агентство страхования вкладов в случае крушения банка, деньги вкладчикам вернёт, правда не более 1,4 миллиона рублей (и до 10 млн для случаев особых жизненных обстоятельств). Отметим, все причитающиеся проценты по депозиту (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. За вкладчиком остаётся право требовать разницу между суммой депозита и предельным страховым возмещением в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Итак, портал «Финансист» собрал в единый текст важные знания, необходимые физическому лицу при открытии вклада.

Выбор банка для вкладов физ.лиц

Перед тем, как выбрать подходящий для вас вид банковского вклада, необходимо определиться, какому банку вы готовы отдать свои сбережения. В Казани услугу размещения средств физических лиц во вклады предлагает более 50 банков. С учётом такой конъюнктуры, ставки в банках примерно одинаковые, потенциальный вкладчик всегда может сравнить ставки и другие условия в рубрике калькулятор вкладов портала «Финансист». Чаще всего при выборе финансового учреждения мы руководствуемся рекомендациями знакомых, однако помимо отзывов, стоит обратить внимание на возраст банка, время его работы в нашем городе, также было бы неплохо изучить финансовую отчетность банка, которая обязательно должна быть опубликована на официальном Интернет-сайте банка.

Цель вклада

Итак, выбор в пользу того или иного банка сделан, теперь необходимо определиться, какие операции вы планируете проводить с вложенными средствами? Если для вас важно иметь возможность снятия неограниченного количества денежных средств в любое время, целесообразно будет воспользоваться вкладами «до востребования», однако стоит учитывать, что ставки по таким вкладам очень низкие и составляют от 0,01% до 0,1% годовых в рублях в зависимости от банка.

Срочные банковские вклады  (вклады на определенный срок) в банках отличаются от вкладов «до востребования» более существенной процентной ставкой - до 10% годовых и до 12,5% годовых при оформлении доп. продуктов (по данным на март 2023 года). Величина ставки зависит от срока размещения и суммы вложения.  Кроме того, существуют еще, так называемые, онлайн вклады, размещаемые посредством интернет-банкинга. Ставка по таким вкладам обычно на 0,1-3,5 п.п. выше ставок по вкладам, открытым в отделении банка.

Пополнение вклада

При заключении договора вклада необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов. Кроме того, банки могут устанавливать ограничение на сумму пополнения. Ставки по пополняемым депозитам обычно ниже, чем без возможности пополнения, однако они являются более удобными для вкладчиков, планирующих накопить определенную сумму.

Возможность капитализации процентов

Практически в каждом банке существуют срочные вклады с капитализацией процентов. Капитализация подразумевает собой процесс, при котором начисленные проценты причисляются к сумме вклада, т.е. происходит так называемое начисление процентов на проценты. Изначально, ставки по таким депозитам ниже, чем без капитализации процентов. Однако, если учесть ежемесячное или ежеквартальное присоединение процентов к основной сумме вклада, и дальнейшее начисление на них процентов, открыть вклад с капитализацией процентов может оказаться выгоднее, чем «стандартный» с аналогичной процентной ставкой.

Досрочное или частичное снятие размещенных средств

Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Любой банк обязан вернуть вам ваши средства, однако при этом выплата обещанных процентов по вкладу произведена не будет, либо выплаченный процент окажется значительно меньше изначального. Однако, во многих банках существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае, банком устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений.

Пролонгация договора вклада

Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимости от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на такой же срок, по ставке, действующей в банке на момент пролонгации, либо средства с накопленными процентами будут переведены на счет «до востребования».

Валюта вклада

Наибольшей популярностью в банках обычно пользуются вклады в рублях. Это обуславливается тем, что процентные ставки по рублевым депозитам значительно выше, чем по аналогичным вкладам в долларах или евро. 

Всё большую популярность набирают вклады в юанях. Депозит в китайской валюте можно открыть почти в 20 банках Казани.

Сезонные вклады для физических лиц

Широкой популярностью среди вкладчиков пользуются так называемые сезонные вклады. Воспользовавшись сезонным предложением банка, вкладчик имеет возможность получить доход, который зачастую превышает выгоду от хранения средств на обычном депозите. Помимо этого, в рамках сезонных вкладов, банки дарят своим клиентам подарки, предлагают специальные акции и разыгрывают ценные призы.

Документы, необходимые для открытия вклада

Для открытия вклада, банки обычно просят предоставить всего один документ – паспорт гражданина РФ. Сотрудники банка оформят договор банковского вклада, в рамках которого банк обязуется возвратить вам сумму вклада и выплатить проценты, начисленные на внесенную сумму на условиях, предусмотренных договором. По истечение срока действия вклада, вам останется лишь обратиться в отделение банка и, предъявив паспорт и договор, получить ваши деньги.

Уплата налога с дохода по вкладу в 2023 году

Начиная с 2021 года Федеральная налоговая служба (ФНС) должна была учитывать доход каждого вкладчика по всем его депозитам. То есть, люди, у которых сумма процентов по вкладам за год превысит определенный лимит, должны были бы заплатить подоходный налог. Однако, 23 марта 2022 года Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон, который отменил уплату НДФЛ с процентных доходов, полученных по вкладам в банках в 2021—2022 годах.

При этом были внесены изменения в правила налогообложения процентных доходов по вкладам, которые распространяются на налоговые периоды после 2022 года. Схема расчёта необлагаемого лимита в 2023 году будет 1 млн рублей X максимальная ключевая ставка ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год. Тогда как раньше бралась ставка, действующая на 1 января.

Таким образом, если текущая ключевая ставка 7,5% годовых окажется максимальной в 2023 году, то необлагаемый доход составит 75000 рублей. Но может оказаться и выше, в случае, если ставку в течении года будут поднимать.

Весь полученный доход, что будет свыше лимита, будет облагаться налогом НДФЛ 13%. Срок оплаты за доходы по вкладам 2023 года - 1 декабря 2024 года.

Важно:

• Учитываются не только вклады, но и накопительные счета и процент на остаток по картам;
• Учитывается именно дата начисления дохода. То есть, например, если у вас вклад открыт в 2022 году, закрывается в 2023 и выплата процентов в конце срока - это ваш доход за 2023 год.
• Налог самому считать не придётся - банки передают информацию в налоговую и она отображает всё в личном кабинете (как это уже было).
• Налоги и лимиты считаются по каждому гражданину (на паспорт) отдельно, таким образом, часть накоплений имеет смысл перераспределить по ближайшим родственникам.