Страховщиков пустят в обязательное плавание

Владимир Путин поручил правительству в течение двух месяцев подготовить изменения в законодательство для введения обязательного страхования имущества граждан, проживающих в зонах постоянного затопления. Страховщики обычно рады появлению обязательных видов, но не в этом случае — продажа полисов по защите имущества только в рисковых районах обернется для них убытками. Кроме того, на страховом рынке ссылаются на Конституцию, которая не позволяет обязывать граждан страховать имущество, и предлагают ускорить работу по разработке регионами страховых программ в рамках уже принятого, но неработающего закона о добровольном страховании имущества граждан от ЧС. В ЦБ, впрочем, обязательное страхование считают одним из вариантов решения проблемы.

По итогам совещания о ликвидации последствий подтоплений и пожаров Владимир Путин поручил правительству подготовить предложения о ведении обязательного страхования имущества граждан от ЧС. Срок исполнение поручения — до 15 октября. Ранее правительство уже поручало Минфину, МЧС и другим ведомствам проработать вопросы обязательного страхования не только имущества граждан, но и их здоровья, а также имущества юрлиц от ущерба от ЧС.

Страховщики, которых обычно появление обязательных видов страхования радует, на этот раз говорят, что защиту рисков граждан от ЧС надо обеспечивать в добровольном порядке. И такой закон принят еще в 2019 году. По нему региональные власти разрабатывают собственные программы страхования жилья по аналогии с действовавшей на тот момент в Москве льготной программой страхования квартир. Тарифы в ней были ниже коммерческих, город делил убытки со страховщиками в пропорции 15% на 75%. Но в конце прошлого года московские власти посчитали программу неэффективной и убрали строчку о страховании из единого платежного документа (см. “Ъ” от 19 октября).

Как сказал “Ъ” вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев, по закону 2019 года предполагается де-факто номинальное участие бюджетов регионов в возмещении ущерба от ЧС — 0,1% от размера ущерба. Максимальное же участие страховщиков — соответственно, 99,9%. При этом размер выплат за ущерб от ЧС должен соответствовать рыночной стоимости жилья в регионе. «Закон пока не работает, потому что региональные власти в силу различных причин еще не разработали программы страхования жилья от ЧС. ВСС готов оказать им в этом помощь»,— говорит он, предлагая удешевить для граждан такое страхование внесением страховой строчки в единый платежный документ за коммуналку. По предварительным расчетам ВСС, стоимость годового полиса в этом случае составит всего около 360 руб. в год. По словам Евгения Уфимцева, опыт московской программы страхования жилья показал, что 50% собственников квартир при невысокой плате за страхование и гарантии адекватных выплат за ущерб хотят застраховаться.

Страховщики не хотят защищать жилье граждан исключительно в зонах затоплений, ссылаясь на то, что в основе страхования лежит вероятность выплатных событий — в зонах постоянных подтоплений платить придется постоянно. Если же такое страхование вводить по всей стране, то за счет малорисковых территорий компании смогут выстраивать свою экономику. В ВСС уже подсчитали, что выплаты по июльским наводнениям в Крыму и в Краснодарском крае могли бы составить около 700 млн руб. при наличии в этих регионах программ страхования жилья от ЧС. Соответствующие письма ВСС направил главам этих регионов. По информации, имеющейся у ВСС, в результате наводнений 17 июня в Керчи и 18 июня в Ялте был причинен ущерб в размере около 12,5 млрд руб.

Кроме того, комментируя поручение президента, на рынке ссылаются не невозможность обязать гражданина страховать свое жилье. Как сказала “Ъ” глава совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерина Якунина, несколько лет назад Совет по совершенствованию гражданского законодательства при президенте РФ указал, что обязательность страхования жилья противоречит Конституции РФ. «К тому же это вряд ли будет эффективной мерой и скорее вызовет противодействие со стороны собственников жилья, нежели простимулирует их пользоваться страховыми услугами для защиты своего имущества»,— полагает она.

В ЦБ считают обязательное страхование одним из вариантов решения проблемы. «Имеющаяся в настоящее время законодательная конструкция не создает достаточных стимулов для граждан осуществлять данный вид страхования,— заявили “Ъ” в Банке России.— Мы полагаем, что к таким стимулам среди прочих может относиться и возложение на граждан обязанности страховать свое имущество от рисков, возникающих при ЧС». По мнению ЦБ, помимо этого, могут быть рассмотрены и другие стимулы, в том числе разные режимы возможности приватизации жилья, полученного взамен утраченного в результате ЧС, а также различные механизмы компенсации из федерального и региональных бюджетов в зависимости от наличия либо отсутствия страховки.