Банковские услуги по нормам шариата

Далеко не первый год мы пристально следим за развитием исламского банкинга в нашей стране. Иногда, повторимся, развитие это происходило по принципу «шаг вперёд – два назад», но какие-то подвижки в итоге определённо есть. 1 сентября 2023 года в РФ вступил в силу закон о проведении эксперимента по внедрению партнёрского финансирования в отдельных субъектах нашего государства (в Татарстане, естественно, тоже). Тогда закон, несмотря на тонкую формулировку «установление специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности» дал СМИ возможность, что уж теперь-то исламский банкинг заработает. Чиновники, как водится, громких заявлений избегали, предпочитая обтекаемые формулировки, а банкиры заходили в эту воду тем более осторожно.

В рамках партнёрского финансирования участники эксперимента при совершении сделок не могут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций.

Спустя практически полгода, смотрим, в каких конкретно продуктах выразился данный эксперимент, пошерстив предложения тех структур, что вошли в список участников и работают на территории республики Татарстан.

Начнём с продуктов Ак Барс Банка, первого присоединившегося к эксперименту. В продуктовой линейке по нормам шариата в Ак Барс Банке представлены исламская ипотека и исламская дебетовая карта, а также есть возможность сделать инвестиции (Открытый ПИФ «Лалэ» от УК «Ак Барс Капитал») и поддержать благотворительность (Ак Барс Капитал вместе с Legacy Endowment Services создал первый в России халяльный эндаумент-фонд для лицея-интерната № 1 г. Альметьевск).

Исламская карта – дебетовая карта, по которой банк, разумеется, не будет начислять проценты на остаток и кешбэк на покупки (в рекламе это пункт ✔ Учёт и хранение денег по нормам ислама). Карту можно использовать как зарплатную. С карты можно снимать наличные, ей можно оплачивать покупки в магазинах и в интернете, за исключением харамных сфер, а также подключиться к программе лояльности платежной системы «Мир». Банк обещает владельцу карты скидку на наценку по Исламской ипотеке, размер скидки можно рассчитать на ипотечном калькуляторе на официальном сайте банка.

Карта выпускается и обслуживается бесплатно. Снять наличные в банкоматах любых банков на территории РФ можно бесплатно, но за территорией РФ - 1% от суммы, минимум 5$. Информирование об операциях с картой доступно за 49 или 79 рублей в месяц (в зависимости от пакета), интернет банк – бесплатно. Лимит на снятие наличных денежных средств: 150 000 рублей суточный лимит в банкоматах банка и сторонних банков и 750 000 рублей - месячный лимит в банкоматах банка и сторонних банков. Срок действия карты – 7 лет.

Запросим у пресс-службы банка информацию, сколько выпущено карт по данным на февраль сего года, и сколько денег хранится в сумме на них, если, к примеру, по стандартной карте этого банка в рамках коробочного решения можно получать проценты на остаток до 11% годовых на остаток от 30 тысяч до 100 тысяч рублей и кэшбек 1% на все или до 45,5% в рамках программы лояльности «Сливки».

Исламская ипотека на вторичное жилье или дом предусматривает покупку недвижимости по нормам Ислама с фиксированной стоимостью на весь срок и рассрочкой равными платежами. Разумеется, без процентов, иначе – харам. Но, не спешите радоваться, исламская ипотека подразумевает наценку на жилье. Уточнить размер наценки, не смотря на все наши старания, мы так и не смогли. Но на помощь пришел все тот же, упомянутый выше, ипотечный калькулятор. Судя по его расчетам, размер "условной" ставки составит 19,8% годовых против стандартных 16,8% годовых по рыночной ипотеке банка на вторичное жилье. 


Информация с официального сайта банка: расчёт ежемесячных платежей и сумма итоговой переплаты.


Кредитный калькулятор стороннего сайта: для наглядности рассчитаем годовую ставку для полученных ранее на официальном сайте банка цифр.

Ко всему сказанному можно добавить, что банк не будет принуждать к страхованию, обязательному для «обычной» ипотеки. Не знаем уж, к плюсу или минусу отнести этот факт.

Прочие базовые условия: срок кредитования от 1 года до 30 лет. Размер первоначального взноса варьируется от типа жилья и категории заемщика, минимально заявленный – 20,01%. Сумма кредита от 500 тысяч, верхняя граница суммы зависит от платежеспособности клиента. Комиссии, штрафы, пени - не взимаются.

Кстати «Исламская ипотека» не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка. Это правило распространяется на любой продукт, запущенный в рамках эксперимента.

Второй из известных пионеров партнёрского банкинга - Сбер - предлагает халяльные дебетовую карту СберКарта «Адафа», счет «Амана», ипотеку «Мурабаха» и инвестиции. Однако, в Татарстане ипотеку «Мурабаха» получить нельзя (но можно в Башкортостане и Дагестане).

Ипотека «Мурабаха» позволяет оформить с помощью сервиса Домклик рассрочку на покупку квартиры в готовом или строящемся доме, разумеется, также по более высокой цене, но без процентов. Страхование жизни и здоровья — по желанию.

Срок кредитования до 20 лет. Первоначальный взнос от 30%. Сумма от 300 тысяч до 100 миллионов рублей.

СберКарта «Адафа» выпускается на базе платежной системы МИР и действует на территориях, принимающих карты этой системы. Карта дебетовая, проценты на остаток не начисляются. Снимать и вносить деньги можно в соответствии с выбранным тарифом. Купить можно всё, кроме товаров тех отраслей, что в чёрном списке для мусульман. Начисление и использование бонусов от СберСпасибо возможно при условии отсутствия конвертации их в рубли в приложении СберБанк Онлайн.

Карта будет обслуживаться бесплатно, если вы тратите не менее 5 000 рублей в месяц или храните свыше 20 000, иначе ежемесячная комиссия составит 150 рублей. Уведомление об операциях – ещё 70 рубликов в месяц, если только не тратите свыше 75 000 или не храните 150 000 рублей в сухом остатке. Срок действия – 10 лет.

Банк также предлагает для размещения денег в соответствии с принципами исламского финансирования счёт «Амана».

Счет бессрочный, в трех валютах: рубль, китайский юань и дирхам ОАЭ. Проценты, как мы уже догадываемся, не начисляются. Снятие/пополнение в рублях в наличном, безналичном порядке допустимы в любых суммах, в иной валюте - в соответствии с действующими валютными ограничениями.

Третий банк, отчитавшийся о том, что включён в реестр участников эксперимента совсем недавно – Автоградбанк – пока, по информации, полученной в колл-центре, рабочих инструментов не запустил. По срокам запуска нас в банке сориентировать также не смогли. Будем наблюдать.